بیمه شخص ثالث یک بیمه اجباری است و نه تنها نداشتن آن شامل جریمه‌های روزانه می‌شود، بلکه عواقب آن نیز می‌تواند جبران‌ناپذیر باشد. از طرف دیگر نرخ و قیمت بیمه شخص ثالث و همچنین قوانین و شرایط این بیمه هر سال تغییر می‌کند و شامل قوانین متفاوتی می‌شود، که همین امر ممکن است باعث ایجاد سوالات و ابهامات زیادی در ذهن شما شود. در این متن سعی شده درباره تمام قوانین و همچنین چگونگی استعلام و محاسبه بیمه شخص ثالث توضیح داده شود.
هر سال توسط بیمه مرکزی نرخ بیمه شخص ثالث مشخص می‌شود و با توجه به نرخ پایه، حق بیمه شخص ثالث تعیین می‌گردد. قیمت حق بیمه شخص ثالث بر اساس دیه انسان در ماه حرام است، که در سال 1400 دیه انسان در ماه حرام 640 میلیون تومان و در ماه غیر حرام 480 میلیون تومان تعیین شده است. این مبلغ نسبت به به سال گذشته حدود 45% افزایش یافته است و به همین دلیل حق بیمه پایه بیمه شخص ثالث هم 37% افزایش پیدا کرده است.
قیمت بیمه شخص ثالث که شامل تعهدات مالی و جانی است، توسط بیمه مرکزی اعلام می‌شود. تعهد مالی و جانی با توجه به نوع خسارت وارد شده به شخص ثالث و نوع خودرو مشخص می‌شود که برای خودروهای سواری 4 سیلندر، کمتر یا بیشتر از 4 سیلندر، برای موتور سیکلت، بارکش با ظرفیت، اتوبوس و سایر وسایل نقلیه مانند وسایل نقلیه‌ای که در کشاورزی استفاده می‌شود، نرخ متفاوت و مشخصی دارد.
به عنوان مثال برای پیکان، پراید و سپند که کمتر از 4 سیلندر هستند حق بیمه پایه 22.943.000 ریال و برای سایر خودروهای 4 سیلندر 26.971.000 ریال و برای خودروهای بیشتر از 4 سیلندر 30.184.000 ریال تعیین شده است.
در جدول زیر حق بیمه پایه انواع وسیله‌های نقلیه که توسط بیمه مرکزی تعیین شده است را می‌بینید.
یکی دیگر از نکاتی که در قیمت بیمه شخص ثالث می‌تواند تاثیر گذار باشد، انتخاب سطح پوشش مناسب است. در سال 99 حداقل سطح پوشش تعیین شده 11 میلیون تومان بود که در سال 1400 این مبلغ 16 میلیون تومان و حداکثر 320 میلیون تومان شده است.
همچنین همانطور که می‌دانید بیمه شخص ثالث یک بیمه اجباری است و به ازای هر روزی که بیمه نداشته باشید مبلغ مشخصی با توجه نوع خودرو جریمه می‌شوید. که این مبلغ را زمان خرید بیمه شرکت بیمه به عنوان جریمه دیر کرد به مبلغ حق بیمه شما اضافه می‌کند.
نکته بعدی که در قیمت بیمه شخص ثالث تاثیرگذار است، تخفیف‌های عدم خسارت است که به ازای هر سالی که شخص خسارتی ندیده باشد، شرکت‌های مختلف درصد مشخصی را برای تخفیف اعمال می‌کنند. درصد این تخفیف‌ها هر سال به اندازه 5 درصد افزایش می‌یابد و حداکثر آن 70 درصد است.
نکته بعدی درانتخاب سطح پوشش مناسب است، که می‌توان با اختلاف خیلی کمی در مبلغ حق بیمه، پوشش بالاتری را انتخاب کرد؛ یعنی لزوما حق بیمه ارزان‌تر بهتر نیست.
همانطور که گفته شد، انتخاب سطح پوشش یکی دیگر از موارد تعیین کننده مبلغ حق بیمه است. در واقع پوشش به معنی میزان تعهد مالی شرکت بیمه در مقابل شما است.
پوشش‌های بیمه شخص ثالث شامل پوشش مالی، جانی و پوشش راننده مقصر می‌شود که بهتر است با توجه به نوع کاربری وسیله نقلیه‌تان سطح پوشش کامل و مناسبی را انتخاب کنید.
منظور از این پوشش، جبران خسارت مالی وارد شده به اموال اشخاص ثالث در حادثه است. البته در هر بیمه‌نامه سقف مشخصی برای جبران خسارت‌های مالی وجود دارد که گفتیم حداقل آن 16 میلیون تومان است. شما می‌توانید برای داشتن بهترین بیمه شخص ثالث، سقف پوشش مالی خود را در زمان خرید بیمه افزایش دهید تا در زمان وقوع خسارت، نگران خسارت‌های مالی ایجاد شده نباشید.
در این پوشش هر نوع آسیب جانی که به دلیل حادثه برای اشخاص ثالث اتفاق افتاده باشد، جبران می‌شود. مبنای پرداخت خسارت جانی، مبلغ دیه مشخص شده در هر سال است که در سال 1400 برای ماه‌های حرام 640 میلیون تومان و برای ماه‌های غیرحرام 480 میلیون تومان تعیین شده است. در این پوشش، سرنشینان خودروی مقصر حادثه هم جزو اشخاص ثالث محسوب می‌شوند.
در بیمه شخص ثالث خسارت‌های مالی وارد شده به خودروی راننده مقصر تحت پوشش نیست ولی اگر راننده مقصر دچار آسیب جانی شود، می‌تواند از بیمه شخص ثالث خود برای دریافت دیه فوت، نقص عضو یا هزینه‌های پزشکی استفاده کند. سقف این پوشش معادل دیه ماه غیرحرام است.
در گذشته داشتن بیمه‌نامه با تخفیف‌های بالا یک امتیاز محسوب می‌شد، چون هنگام فروش این تخفیف‌ها
امکان انتقال به خریدار را داشتند؛ اما از فرودین 1400 تخفیف‌های بیمه شخص ثالث هنگام فروش منتقل نمی‌شوند و دیگر یک امتیاز نیست. در واقع تخفیف‌ها متعلق به پلاک خودرو هستند. البته انتقال تخفیف‌های بیمه شخص ثالث به اقوام درجه یک مثل پدر، مادر و فرزندان و همچنین به سایر خودروهای یک فرد امکان پذیر است.
بیمه شخص ثالث یک هزینه اجباری و البته مهم است، چون در صورت بروز حادثه ممکن است نداشتن آن عواقب جبران ناپذیری را به همراه داشته باشد. اما برای اینکه هزینه بیمه شخص ثالث برای‌تان به صرفه دربیاید می‌توانید به چند نکته توجه کنید.
به عنوان مثال می‌توان از شرکت‌های بیمه مختلف استعلام قیمت گرفت و با توجه به نوع وسیله نقیله بهترین گزینه را انتخاب کرد. بعضی از شرکت‌های بیمه امکان خرید به صورت اقساط را هم دارند که در صورت نیاز گزینه خیلی خوبی است.
و در آخر هم تمدید بیمه‌نامه در زمان دقیق و درست باعث می‌شود که دیگر هزینه جریمه دیرکرد نداشته باشید. نرخ جریمه دیرکرد برای خودروهای مختلف متفاوت است که در جدول زیر توضیح داده شده است.
شاید تصور کنید برای انتخاب درست و خرید بهترین بیمه شخص ثالث، مسیر سختی در پیش دارید اما خبر خوب این است که با وجود پلتفرم‌های آنلاینی که در زمینه بیمه فعالیت می‌کنند امکان مقایسه و استعلام قیمت‌ها و حتی انتخاب سطح پوشش مناسب بسیار راحت شده است؛ همچنین این پلتفرم‌ها زمان تمدید را به شما یادآور می‌شوند.
گاهی وقت‌ها ممکن است تاریخ دقیق بیمه‌نامه یا مدت اعتبار آن فراموش شود، در این صورت به راحتی می‌توانید از طریق سامانه سنهاب اطلاعات لازم را بررسی کنید. به عنوان مثال برای اطلاع از مدت اعتبار بیمه‌نامه، تاریخچه آن، تخفیف‌ها یا خسارت‌هایی که داشته‌اید، می‌توانید براساس نوع وسیله نقلیه و مشخصات خودروی‌تان، از طریق سامانه سنهاب بیمه مرکزی استعلام بگیرید.
همچنین برای استعلام قیمت و نرخ بیمه شخص ثالث می‌توانید از سایت ازکی و بیمیتو استفاده کنید؛ یعنی می‌توانید با وارد کردن مشخصات خودرو و اطلاعات بیمه‌نامه قبلی خود، در عرض چند ثانیه نرخ و قیمت بیمه شخص ثالث را در شرکت‌های معتبر بیمه مثل بیمه ایران، بیمه آسیا، بیمه دانا، بیمه سامان و .... مشاهده، مقایسه و خریداری کنید.
در چند سال اخیر سامانه‌های آنلاین زیادی برای فروش بیمه به وجود آمدند. مانند سامانه بیمیتو و ازکی که در واقع این پلتفرم‌ها خودشان شرکت بیمه نیستند، بلکه امکان خرید بیمه مورد نظرتان را از هر شرکتی که مایل هستید فراهم می‌کنند. سایت ازکی و سایت بیمیتو پلتفرم‌هایی هستند که شرایط و امکانات بسیار خوبی را در اختیار شما قرار می‌دهند.
معمولا انتخاب بیمه‌ای با شرایط و قیمت مناسب از بین تعداد زیادی از شرکت‌های بیمه، بسیار زمان‌بر است، همچنین شرکت‌های بیمه در طول سال شرایط خود را تغییر می‌دهند مثلا به مدت محدودی شرایط اقساط را اضافه می‌کنند یا در مناسبت‌های خاص تخفیف‌هایی را اعمال می‌کنند که با وجود ترافیک و محدودیت‌های بیماری کرونا، گاهی وقت‌ها مطلع شدن از این شرایط سخت یا غیر ممکن می‌شود. اما همه این موارد با وجود خدمات آنلاین بیمیتو و ازکی به راحتی و بدون نیاز به صرف زمان یا هزینه اضافی امکان‌پذیر شده است. به این صورت که بیمیتو و ازکی امکان مقایسه و استعلام بیمه شخص ثالث را به شما می‌دهند و در صورت وجود هر گونه سوالی به صورت 24 ساعته پاسخ‌گوی شما هستند. همچنین به تازگی در سایت بیمیتو امکان پرداخت خسارت آنلاین ایجاد شده است. یعنی اگر شما بیمه شخص ثالث خود را از طریق بیمیتو خریداری کنید، در زمان وقوع خسارت نیازی به مراجعه به شعب پرداخت خسارت و طی کردن مراحل اداری سخت و پیچیده آن ندارید؛ چون بیمیتو به جای شما و به شکل کاملا آنلاین، روند دریافت خسارتتان را انجام می‌دهد.
